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[머니in라이프] 주식 호황기, 변액보험이 효자 노릇한다!

 

올 상반기 주식시장의 상승세는 폭염처럼 뜨거웠습니다. KOSPI 지수는 지루했던 박스권을 뚫고 사상 최고치를 경신했고, 미국과 유럽 등 글로벌 주식시장 역시 호황이었죠. 비록 8월 들어 북핵 이슈 등으로 잠시 조정을 받았지만, 많은 전문가들은 대세 상승 흐름이 꺾이지는 않을 것으로 예측하고 있습니다. 하지만 무턱대고 자신의 돈을 주식시장에 투자하는 것은 위험한데요. 개인의 직접 투자는 정보력의 한계, 심리적 요인 등으로 인해 수익을 내기가 쉽지 않기 때문입니다. 실제로 주식시장의 상승폭이 가장 컸던 5~6월 중순까지 외국인이 가장 많이 산 10개 종목의 평균 상승률은 11.81%였습니다. 반면, 개인 투자자가 많이 산 10개 종목의 수익은 -1.35%에 그쳤습니다(머니투데이 2017.6.17기사). 이럴 때 관심을 가져야 하는 상품이 바로 대표적인 간접 투자상품 중 하나인 변액보험입니다.

 

변액보험

 

변액보험에 대해 아는 사람은 많아도 그 목적과 기능을 제대로 이해하고 활용하는 사람은 많지 않습니다. 그러다 보니 가입 초기의 낮은 환급률에 실망해 “변액보험은 무조건 손해”라고 단정짓는 경우도 많습니다. 변액보험은 정말 ‘미운 오리’같은 상품일까요? 변액보험을 잘활용하는 방법을 알면 투자 가치를 알게 될 것입니다.

 

 

장기 적립시 투자의 장점을 최대한 살린다

투자

 

변액보험은 통상 납입기간이 길고 만기도 종신으로, 장기 투자에 적합한 상품입니다. 세법상 조건만 충족하면 10년 이상 유지 시 보험차익에 대해 비과세 혜택도 있습니다. 조기에 중도 해지 시 해약환급금이 납입보험료보다 적을 수 있기 때문에 이점을 감안하더라도 장기 투자는 꼭 필요한 부분입니다.

 

또한 단기 투자는 이슈에 따른 변동성이 크고 투자 시점에 따라 수익률 차이도 매우 크지만, 장기 투자는 변동성에 대한 방어가 가능합니다. 그래서 과거처럼 주가가 장기적으로 상향하는 흐름을 보이면 가입한 시기와 상관없이 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다. 여기에 매월 납입하는 형태로 보험료를 내면 펀드가 중간에 하락하더라도 걱정이 없습니다. 오히려 같은 투자 금액으로 더 많은 좌수를 확보할 수 있는 ‘코스트 애버리지(CostAverage) 효과’를 얻을 수 있습니다. 이때 사업비 부담이 적은 추가납입까지 활용하면 추후 주가가 상승했을 때 더 높을 수익률을 올릴 수 있답니다.

 

 

분산투자로 수익률과 위험률을 관리한다

분산투자

 

변액보험 가입과 유지를 할 때 고객이 직접 선택해야 하는 것이 바로 펀드입니다. 변액보험은 미래수익을 보장해주는 상품이 아니므로 그만큼 펀드 선택이 매우 중요합니다. 최대한 변동 리스크를 줄이고 안정적인 수익을 얻고 싶다면 분산투자를 해보세요! 분산투자는 투자 성격이 다른 펀드들을 적절한 비중으로 나누어 투자하는 기법을 말하는데요. “계란을 한 바구니에 담지 말라”라는 격언을 직접 행동에 옮기는 것입니다.

 

항상 높은 수익률을 기록하는 펀드는 없습니다. 수익률이 좋은 펀드를 사전에 선택하는 게 가장 이상적이겠지만, 누구도 예측할 수 없죠. 그렇다고 수시로 펀드 수익률을 확인해 고객이 직접 펀드 변경을 하는 것도 쉽지 않습니다. 이럴 때는 채권부터 국내 주식형과 인덱스형, 해외 주식형 펀드를 두루 선택해 보세요. 그런 다음 그 비중을 시장 전망에 따라 조정하는 형태로 관리하면 보다 안정적인 수익 흐름을 기대할 수 있답니다.

 

 

보험의 본질을 잊어선 안 된다

삼성생명 보험

 

변액보험의 본질은 역시 ‘보험’입니다. 일반 펀드가 가지지 못한 보증 기능을 활용할 수 있죠. 가입 초기 환급률이 낮은 이유 중 하나도 보증 기능을 위해 차감된 비용 때문이란 점을 잊지 말고 이를 최대한 활용해 보세요. 변액보험은 투자 실적이 나빠도 사망 시 약정된 사망보험금을 지급받을 수 있답니다. 보증형 변액연금의 경우에는 연금이 개시됐을 때 최소한 그동안 납입한 보험료를 기준으로 연금을 지급받을 수 있습니다. 최근에는 종신보험이면서 정해놓은 시기에 미리 생활 자금을 받을 수 있는 상품도 출시됐습니다. 이 역시 미리 약정된 생활자금을 최저 보증 받을 수 있어 안정적입니다. 수익률이 좋으면 그만큼 사망보장 금액이나 연금액, 생활자금 금액을 더 받을 수도 있습니다(단, 납입기간 동안 정상적으로 납입하고 만기까지 유지해야 최저보증을 받을 수 있음).

 

 

변액보험은 잘 활용하면 여러 가지 이익을 볼 수 있는 상품입니다. 요즘처럼 주식시장이 여전히 상승 여력을 가지고 있으면서 잠시 조정을 받을 때가 기회일 수 있죠. 조금만 더 관심을 갖고 활용하면, 변액보험은 ‘미운 오리’가 아니라 나의 현재를 지키고 미래를 윤택하게 해주는 ‘백조’같은 상품이 될 것입니다.

 

 

 

<출처: 머니in라이프, 2017년 9월호>


※ 준법감시필 : 2017-0126(은퇴연구소, ’17.8.14)

 

  

 

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